Est-ce le moment de renégocier un emprunt immobilier ?
Article publié le 18 janvier 2010 - Actualité du crédit
Alors que les taux de crédits immobiliers accusent une chute historique depuis 2008, bon nombre de particuliers se posent légitimement la question : faut-il oui ou non renégocier son prêt en cours ? Pour répondre à cette question, quelques éléments pratiques.
Entre décembre 2008 et décembre 2009, les taux de crédits immobiliers ont baissé de 135 points de base. Cette baisse des taux de prêts est historique selon la Banque de France ce qui donne bien évidemment des envies de renégociation aux malheureux emprunteurs à taux fort ! Mais attention, avant d’entamer une telle démarche, il est important de bien faire ses comptes. En effet, la différence de taux même si elle est significative, n’est pas toujours suffisante pour gagner en fin de course. Pourquoi ? Tout simplement parce que dans le cadre d’une renégociation, des frais importants se regreffent ici et là au prêt en cours et au nouveau prêt (indemnité de remboursement anticipé, frais de garantie, frais de dossier). Ces frais peuvent représenter jusqu’à 5% du capital restant du. Autant dire que sur des sommes conséquentes, ils pèsent lourdement sur l’espoir de gain. Quand est-ce intéressant de renégocier un prêt immobilier ? En fait, la réponse à cette question tient compte de nombreux critères. Le premier de ces critères tient à l’ancienneté du prêt et à sa durée. Sachant que les remboursements des premières années se composent en priorité d’intérêts (60%), il n’est pas intéressant passer un certain nombre d’année de remboursement de renégocier son prêt puisque le plus gros des intérêts a déjà été payé. Globalement, la situation idéale pour une renégociation gagnante est d’avoir un prêt très récent (moins de deux ans) ou sur lequel il reste encore de nombreuses années à payer (plus de 15 ans). Le second critère à prendre en compte tient à la différence de taux. En dessous de 1% d’écart, le gain n’est plus suffisant pour couvrir les frais de renégociation.
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